¿Qué es la metodología FIRE y cómo puedes retirarte antes de los 40s?
La forma de trabajar ha cambiado. La flexibilidad laboral, el cambiar de empresas, emprender y otros aspectos son cosas que las generaciones anteriores no se podían ni imaginar. Menos el poder retirarse a los 40, con un empleo “normal”.
Si bien fue un sueño de muchos. No fue sino hasta recientemente que se empezó a implementar.
Uno de los movimientos más reconocidos a este respecto es el de FIRE. Independencia financiera, jubilación anticipada (FIRE por sus siglas en inglés) es un movimiento de personas dedicadas a un programa de ahorro e inversión extremo que tiene como objetivo permitirles jubilarse mucho antes de lo que permitirían los presupuestos y planes de jubilación tradicionales.
Nacido a partir del best-seller de 1992 “Tu dinero o tu vida”, de Vicki Robin y Joe Domínguez, FIRE llegó para quedarse. En este episodio de Jefas y Jevas, abordamos el tema con Delyanne Barros. La coach financiera nos cuenta cómo en tan solo unos años pasó de deber $150,000 a tener un patrimonio neto de más de $800,000 a través de la metodología FIRE.
Para ella era muy importante romper el ciclo de la pobreza con la educación. “Leer libros es la forma más económica de elevarse, es la mejor forma de obtener coaching”, menciona, así que siempre se esforzó mucho y llegó a tener un trabajo donde ganaba más de $200,000 anuales. Pero eso no era suficiente y la tenía con una deuda de casi un año de sueldo.
Fue entonces cuando descubrió esta metodología y se dio cuenta que, a pesar de buen crédito y educación, no se puede hacer crecer la riqueza en una cuenta de ahorros, por lo que empezó a implementarla.
Como probablemente te puedas imaginar, FIRE no es algo que se haga por capricho. Para que funcione, tienes que tomarte en serio la gestión de tu dinero. La dedicación es fundamental en este caso y, sin una devoción seria no tendrás lo suficiente reservado para la jubilación. Pero básicamente se centra en cuatro puntos:
1. Empezar a planificar la jubilación con inversiones:
El primer paso para conseguir la independencia financiera es empezar a planificar a tiempo. Y esto no significa que si ya pasas los 40 ya no puedes acceder a ella, pero que entre antes empieces a acumular dinero, mejor. Por desgracia, el dinero no crece en los árboles, pero sí en las inversiones. De hecho, el método FIRE se nutre del poder del interés compuesto.
En la entrada del blog sobre las resoluciones hablamos sobre Atomic Habits. Recordando que el hacerte 1% mejor cada día te lleva a ser 3800% mejor cada año. Lo mismo aplica con las inversiones. El poquito de rendimientos que consigas y que se sumen a tu capital inicial van a hacer que los siguientes rendimientos sean más grandes y más grandes y más grandes… Claro, es prácticamente imposible conseguir 1% más a diario en inversiones, pero todo suma. El interés compuesto es básicamente una forma de hacer que tu dinero trabaje para ti. Y de nuevo, entre antes empieces, más tiempo tienen los intereses compuestos para hacer crecer tu dinero.
2. Mantén los gastos bajos:
Cuanto menos gastes ahora, más tendrás para tus años sin trabajo. Pero ojo, lo primero que hay que hacer es pagar todas tus deudas. Si quieres jubilarte pronto, los tipos de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos van a consumir rápidamente tus ahorros, lo que significa que si no los liquidas pronto tendrás que trabajar durante mucho más tiempo del que realmente quieres.
Sobre tus gastos, no se trata de quitarte todos los gustos, y vivir frugalmente, eso haría mucho más difícil continuar, pero se trata de ver tu situación personal y ajustar como dice Delyanne “gasta más dinero en las cosas que realmente te gustan en lugar que en muchas cosas que te dan igual”.
3. Encuentra formas de aumentar tus ingresos:
Si quieres jubilarte pronto, maximizar tus ingresos mientras sigues trabajando es fundamental. Entre más le metas a la cuenta, más interés se consigue. Esto se suma a tu aportación inicial y sigue con la magia del interés compuesto.
Intenta encontrar formas de aumentar tus ingresos ahora mismo. Esto puede implicar tener un segundo trabajo o empezar un nuevo negocio paralelo. No hay una solución única para todos los casos. Lo importante es encontrar la forma de obtener ingresos extra.
Recuerda también que esas actividades son un emprendimiento. Son algo que te va a dar más a ti, así que no las veas como algo chiquito. Como dice Delyanne, “decir side hustle es venderse mal”, es tu negocio; disfrútalo y tómalo en serio.
4. Ahorra hasta el último céntimo:
Lograr la jubilación anticipada es cuestión de ahorrar. Si quieres seguir el método FIRE, deberías intentar invertir más del 75% de tus ingresos en cuentas de alto interés, acciones y fondos de inversión.
Por supuesto, vivir con solo el 25-50% de tus ingresos puede parecer imposible, pero como menciona Delyanne puedes centrarte y gastar el dinero en lo que realmente quieres. Lo que realmente te hace feliz y dejar todos los demás gastos hormigas fuera.
No hay una fórmula universal. Debes hacer lo que te funcione y contar también con un fondo para emergencias. El estándar es de 2 a 3 meses, pero como ella nos recuerda, “todo el mundo es diferente, las cosas cambian cuando tienes hijos, así que tenemos muchas responsabilidades o trabajos muy específicos, igual conviene tener más”.
Llegar a la jubilación anticipada con éxito consiste en convertir el ahorro y la inversión en una parte habitual de tu vida.
Algunas personas dicen que una buena manera de convertir el ahorro en un hábito es empezar a invertir las monedas que te sobran, y hay muchas aplicaciones que te ayudan a redondear el cambio en tus pagos con tarjeta. Pero si es posible, sigue el consejo de Sofia Macias, autora de “Pequeño cerdo capitalista y prepara un presupuesto de ahorro antes de que tus gastos”, porque "quítamelo porque me lo gasto".
La clave está en ahorrar lo máximo posible. Esto te permitirá obtener el mayor rendimiento de tu inversión y alcanzar antes la independencia financiera.
El objetivo de FIRE es conseguir ahorrar entre 25 y 30 veces los gastos anuales esperados para poder retirarse antes de los 65 años. Y antes de decir “esto me va a tomar muchísimo tiempo”, recordemos que el tiempo pasará de todas formas por lo que es mejor hacer algo que a la larga nos va a beneficiar. Eso sí, no se vale dejar esos ahorros dormidos. Sino, se debe de aprovechar la magia del interés compuesto y seguir controlando los gastos.
De acuerdo con Delyanne, no importa cuánto dinero ganes. Se trata de cuánto dinero guardas y “tienes que ser honesta con el tipo de estilo de vida que llevas. Controla tus gastos, asegúrate de aumentar constantemente tus ingresos, pide aumentos y busca la diversificación. No te quedes en la empresa por mucho tiempo por lealtad, ve a buscar tu dinero a otro lado”.
¿Para quién es realmente el FIRE?
Seamos realistas. A nadie le gusta pensar en retirarse, es algo que asocias con ser viejo. Con que se te acaba la vida, pero como dice Delyanne, la R de FIRE la podemos pensar como Relax en lugar de Retire. En relajarnos ya sea cuando podamos tomar unas vacaciones o vivir en la playa, donde más nos gusta o simplemente tener la libertad de aceptar trabajos que nos llenes y satisfagan personalmente en lugar de estarse fijando en el sueldo únicamente.
FIRE no consiste solo en jubilarse pronto, sino que te enseña a consumir menos y a vivir mejor.